Bancile sunt reticente in a scadea dobanzile la creditele vechi, desi dobanzile la noile imprumuturi sunt cu 10-12 puncte procentuale mai mici. Clientii nu au alta alternativa decat sa apeleze la un credit de refinantare, care insa are costuri suplimentare.


Dobanda fixa, dobanda variabila sau dobanda fixa pe unul sau doi ani si apoi variabila? Este intrebarea pe care si-o pun cei mai multi clienti atunci cand se hotarasc sa incheie un contract de creditare cu o banca. Oamenii nu stiu ca, indiferent de varianta aleasa, bancile nu le vor scadea dobanzile atat timp cat nici o institutie a statului nu le obliga sa ajusteze dobanzile in jos, in functie de evolutia acestora pe piata. Singura solutie ramane contractarea unui credit nou, de refinantare, care insa are costuri suplimentare de gestionare, de analiza, plus costurile de rambursare anticipata ale vechiului credit, de 2%-4%.


DOBANDA VARIABILA. Este doar o smecherie gasita de banci pentru a-i atrage pe clienti, deoarece nu exista nici o banca sa fi redus dobanda la un credit in derulare, daca in contract nu este stipulat clar modul de calcul al dobanzii si indicii de referinta. De obicei nu exista o astfel de precizare, asa ca imprumutantul este nevoit sa scoata in continuare bani multi din buzunar, desi, in realitate, creditul a devenit mult mai ieftin. De exemplu, o persoana care a optat in octombrie 2005 pentru un credit cu dobanda variabila - atunci la nivelul a 18,5% - plateste si astazi aceeasi dobanda, desi, daca acum ar merge sa faca acelasi tip de credit de nevoi personale, la aceeasi banca, ar plati o dobanda de numai 10,45%.


DOBANDA MIXTA. O alta inventie a bancilor pentru a fenta normele BNR este creditul cu dobanda fixa pe o perioada de unu sau doi ani, ulterior cu o dobanda variabila. Prima parte are o dobanda vizibil mai mica decat cea de pe piata, asa ca lucrurile incep sa se complice dupa aceasta perioada. Clientii se vad pusi in situatia de a scoate din buzunar mai multi bani in fiecare luna pentru a-si achita ratele. "Aproape toate bancile care au abordat agresiv piata de retail-banking mizeaza in prezent pe creditele cu dobanda fixa: BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Bancpost, Alpha Bank, UniCredit Tiriac Bank si exemplele pot continua", apreciaza specialistii site-ului banking news. Aceasta situatie este cu adevarat ingrijoratoare pentru romani, in conditiile in care notele de plata vor creste consistent.


AtentionareBanca Nationala a Romaniei a deschis acest subiect in ultimul raport asupra stabilitatii financiare. "Exista o rigiditate a ajustarii in jos a ratelor de dobanda la creditele curente comparativ cu ratele practicate la creditele noi, ceea ce poate sugera si proliferarea unor clauze contractuale de pseudofixare a dobanzilor (cand tendinta este descrescatoare) si implicit o mentinere a unui serviciu al datoriei ridicat", se arata in raport. Insa analistii bancari spun ca adevarata cauza pentru care bancile comerciale au acest comportament este chiar la banca centrala. "Banca Nationala este cel mai putin in masura sa vorbeasca, deoarece nu are inca, asa cum au alte banci centrale, o dobanda de refinantare a bancilor comerciale", spune analistul financiar Bogdan Baltazar. El spune ca, in SUA, dobanda de refinantare este de 5,25%, iar la Banca Centrala europeana de 4,25%. "In lipsa acestei dobanzi este greu de gestionat un credit, la noi exista Bubor, dar el se schimba zilnic", adauga Baltazar.